Стоковые изображения от Depositphotos
Tazabek — Tazabek побеседовал с Фархадом Ибраевым, руководителем Balance.kg — мобильного кошелька от оператора Beeline.
Приложение Balance.kg было запущено 5 лет назад. Оно позволяет производить переводы на другие телефонные номера и банковские карты, оплачивать коммунальные и государственные услуги. Также через приложение доступна оплата покупок в магазинах, аптеках, кафе и ресторанах. Можно заказывать еду, пополнять банковский счет или даже оплачивать услуги зарубежных мобильных операторов.
— Люди любят читать истории успеха. Balance.kg им тоже интересен и им важно, кто об этом рассказывает. Поэтому расскажите о том, как Вы устроились в компанию Beeline и как стали директором Balance.kg? Я уверен, у вас был выбор, либо Balance.kg, либо другое направление.
— На самом деле, очень хороший вопрос по поводу выбора. Почему выбрал работу по направлению финтех и Balance? Потому что сейчас в мире, и особенно у нас в стране, наблюдается вектор на развитие цифровых технологий. Для себя я определил три направления, которые имеют особую актуальность во всём мире. Первое — это зелёное финансирование, второе — исламские принципы финансирования и третье — это финтех. Поскольку я обладаю большим опытом работы в финансовой сфере и последние годы стал тесно соприкасаться именно с IT-направлением, выбор пал в пользу Balance. Это был классический финтех, и это привлекло моё внимание.
— Вы говорили про опыт. В каких компаниях работали до этого?
— У меня есть опыт работы в разных компаниях. Начинал я свою трудовую деятельность в Национальном банке Кыргызской Республики. Далее работал в ряде коммерческих банков, занимаясь разработкой и продвижением продуктов — направлением, которое меня всегда интересовало. Затем работал уже в государственном, а также в квазигосударственном секторе. Это не сама госслужба, но госкомпании, неразрывно связанные с социально-экономическими задачами, которые осуществляет государство. Работал в ряде международных институтов, в том числе в международном проекте, финансируемом Европейским банком развития, а также в одном из международных фондов развития.
«Банкам есть чему поучиться у тех же самых финтехов»
— В зарубежной экономической прессе всплывает такой мотив, что именно банки в таком классическом понимании «устарели». Вы работали в банках и теперь возглавляете Balance.kg. По-вашему, за кем будущее? За классическими банками или именно за такими приложениями как Balance.kg?
— Мне есть с чем сравнивать. Я был по обе стороны. У каждой стороны есть ряд преимуществ, это первое, что стоит отметить. Второе, что нужно всегда сравнивать, это законодательную основу. У банков зона регулирования и зона ответственности намного выше. Национальный банк в свою очередь идёт в ногу со временем. Он пересматривает свои регуляторные нормативы, поэтому банки в любом случае тоже вперед идут.
Третье, на что стоит обратить внимание, это сравнение компетенции сотрудников банковской сферы и финтеха. Сейчас вот наблюдается такая тенденция, что именно в финтехе, в приложениях сотовых операторов, много выходцев из банковской сферы. В одно время был переток кадров из сотовых операторов в банки. Это нормальный рабочий процесс, когда требуется «свежая кровь», и в этом плане я не могу однозначно сказать, что банки устарели. Но в плане мобильности и быстрого реагирования, конечно, банкам есть чему поучиться у тех же самых финтехов.
— Сколько вы уже являетесь руководителем Balance.kg?
— Руководителем Balance я работаю с ноября прошлого года.
Через Balance.kg можно без очереди оплатить госуслуги
— Я уверен, когда вы стали руководителем Balance.kg, то подумали о том, что сейчас есть в приложении и что новое можно привнести. Используя ваш опыт, что можно добавить в Balance.kg, чтобы увеличилось количество пользователей?
— Признаюсь, я думал об этом еще раньше, до прихода в Balance. В плане улучшения здесь надо смотреть на потребность рынков в первую очередь. И второе — учитывать, куда смотрит государство. Например, сейчас очень большое внимание уделяется госсервисам, которые требуется оцифровать. Это те же самые справки, документы. Все знают про справку о несудимости или об оплате административных штрафов, которые выписывает инспектор или камеры «Безопасного города». Оцифровка позволяет людям не стоять в очередях. Можно не отпрашиваться с работы и без отрыва от каких-то процессов, моментально, а главное безопасно осуществить такие платежи.
— Сервисом Balance.kg можно пользоваться не будучи абонентом Beeline. Есть ли отличия между использованием приложения абонентами других операторов?
— Возможности использования Balance идентичны, что для абонента Beeline, что для абонента любого другого оператора. Функционал и перечень предоставляемых сервисов и возможностей одинаковы. Мы не делим для себя — чей абонент.
В Balance.kg можно подать заявку на ипотечную программу
— Я проведу не совсем прямую аналогию, но есть искусственный интеллект ChatGPT, который внедрен в поисковую систему Microsoft Bing. В то же время есть Google, который пока только начинает внедрять ИИ в свою систему. И если проводить аналогию с вашими конкурентами. На рынке есть большое количество мобильных банкингов и мобильных кошельков. Есть ли у вас планы создать такое конкурентное преимущество, которое бы сразу сделало Balance.kg более притягательным для клиентов?
— Конечно в планах есть многое, просто в силу определенных факторов я не могу это в рамках интервью озвучить. Но мы готовим некоторые фичи [прим. особенности], которые позволят усилить наше конкурентное преимущество. Хотя у нас уже есть уникальные сервисы, которых нет у наших конкурентов. Например, в Balance можно подать заявку на получение ипотечного кредита в рамках государственной жилищной программы.
Также, если сравнивать именно с конкурентами, а не с банками, у нас есть возможность получения онлайн-кредита. Вы можете привязать к приложению скидочные карты разных гипермаркетов и аптек, чтобы не носить их с собой. Есть также сервис «Мой дом»: вы можете направлять показания вашей коммунальной службе и уже заранее знать счета и оплачивать их.
— Приложение Balance.kg появилось в Google Play в октябре 2017 года. Количество скачиваний превысило 1 млн. Если говорить про аудиторию приложения, для чего она чаще всего им пользуется?
— Мы одними из первых запускали такое приложение, и здесь стоит смотреть на качество. При запуске аналогичных продуктов часто бывает, что делают большую акцию, и люди массово скачивают приложение. Потом, когда такая акция заканчивается, люди начинают уходить.
Чем отличается Balance.kg? У нас очень стабильная и лояльная база клиентов, они верны нашему продукту, они любят его и знают, что он постоянно улучшается. Их привлекает не только безопасность, удобный функционал, но и те возможности, которые мы даем.
Популярные сервисы идентичны для всех мобильных кошельков на рынке. Это, в первую очередь, коммунальные платежи, банковские сервисы (погашение кредитов, пополнение счёта, переводы на карты), госуслуги, ну и обычное пополнение баланса, потому что связью у нас все пользуются. Эти сервисы в топе у всех приложений, будь то банк или сотовый оператор.
— Люди любят экономить деньги. Вы затронули вопрос скидочных карт. Есть ли у Balance.kg партнерские соглашения с определёнными магазинами, сетями, где клиенту предоставляется больше привилегий или скидки?
— Наша партнерская сеть очень большая. И наше преимущество в том, что у нас очень часто происходят партнерские коллаборации по предоставлению скидочных программ, особенно акций. Можно сказать, что на нас ориентируются. Ту же самую карту «Тулпар» для общественного транспорта мы первые запустили. Сначала многие люди не понимали, как это и что, потому что привыкли пользоваться наличкой. И мы зашли на рынок с акцией, которая простимулировала и поспособствовала переходу на безналичные платежи. Далее инициатива пошла в массы.
Есть много других примеров, которые показывают, что Balance.kg сосредоточен на экономии средств. Это выгодно и клиенту, и бизнесу. Например, когда мы запускаем какую-то активность в виде акции или скидочной программы, это сопровождается маркетинговым продвижением. Получается, дав скидку, бизнес получает увеличение продаж. В то же время это выгодно для клиента, который экономит. А мы выступаем здесь в роли посредника. И у нас очень много таких акций. Только за последние три месяца мы запустили более 8 совместных коллабораций.
— В Balance.kg много функций по оплате, это магазины, аптеки, косметика, интернет-покупки, онлайн-игры. И есть ли у вас планы охватить еще какую-нибудь сферу?
— На самом деле есть. Мы сейчас работаем над одним продуктом, который позволит расширить целевую аудиторию и увеличить возможности для пользователей в регионах.
Преимущества Balance.kg — это безопасность и удобство
— Общество привыкло ценить наличку, которой можно везде расплатиться. В то же время какое преимущество даёт Balance.kg человеку, который идёт в магазин, или в кафе, или кинотеатр? Насколько ему удобнее с приложением нежели с наличными деньгами?
— Первое преимущество — безопасность. Отвечу, как простой пользователь. Например, я часто забываю, теряю какие-то вещи и также это касается налички. Получаешь сдачу, кладёшь в один карман, в другой. Есть монеты, что не совсем удобно. А в мобильном кошельке деньги не затеряются, их не забудешь.
Второе преимущество — это удобство. Не нужно носить с собой бумажник или снимать наличные с банковской карты.
Третье преимущество — это экономия. Например, не все приложения дают возможность оплаты коммунальных платежей или погашения кредита без комиссии. Пользуясь терминалом, вы тоже оплачиваете комиссию. Хотя вы и так взяли кредит и платите проценты по нему. То же самое и с оплатой коммунальных услуг. В Balance.kg это реализовано без комиссии. И в результате пользователь экономит деньги.
Четвертое преимущество заключается в правильном финансовом планировании. Используя Balance.kg, можно проследить за расходами в удобной диаграмме. Можно отфильтровать период, посмотреть, за что ты заплатил, когда ты это сделал и какой суммой.
— А можно ли осуществлять переводы в другие страны?
— Реализована возможность переводов в Казахстан, в Узбекистан, в некоторые другие страны, в том числе пополнение карт и баланса зарубежных сотовых операторов. С трансграничными переводами у нас проблем нет. Естественно, мы придерживаемся стандартов и законодательства, в том числе международного, по политикам трансграничных переводов, по комплаенсу, по AML (предотвращение отмывания денег и финансирования терроризма — прим.).
— В рекламе различных банков в Instagram, наши граждане в комментариях с обидой указывают, что в Кыргызстане нет аналога Kaspi, как в Казахстане. По вашему, какие конкурентные преимущества есть у Kaspi, и сможет ли Balance.kg со временем превратиться в такую инфраструктуру для платежей?
— Чтобы ответить на этот вопрос, потребуется очень много времени. Но в рамках интервью я могу высказать свое субъективное мнение. Во-первых, стоит сравнивать объемы рынка. Надо смотреть на экономику Казахстана, её структуру. Необходимо сравнить численность населения, ёмкость рынка. Узбекистан, Кыргызстан и Казахстан — это разные рынки. Условно у Balance в Казахстане или Узбекистане — тот же самый продукт был бы на другом уровне.
Второе — надо всегда смотреть на законодательную базу. Законодательство Казахстана и законодательство Кыргызстана отличаются, есть свои особенности, преимущества и недостатки. Если сравнивать Kaspi и другие приложения, надо ориентироваться ещё и на то, что Kaspi — это прежде всего банк. Сколько ресурсов было вложено в цифровую трансформацию самого банка.
Если говорить о схожих приложениях, есть в Казахстане Simply, у которого имеются свои отличительные и очень хорошие преимущества. В том числе у него реализована своя карта. Simply — это аналог Balance в Казахстане, продукт Beeline Казахстан, и у них есть своя цифровая карта, напрямую связанная с Visa. Такого, например, у нас нет. Поэтому я за то, чтобы разрабатывать собственные возможности, нежели пытаться надеть чужую шапку на свою голову.
Гонка на рынке мобильных кошельков
— Возможно, в нашем законодательстве некие нормы обеспечивают слишком жёсткое регулирование для таких платежных систем, как Balance.kg?
— На самом деле мы идём в ногу со временем. Я не могу сказать, что у нас прям жёсткое законодательство, но есть ряд моментов, которые требуется пересматривать, и Национальный банк всегда идёт навстречу. У нас есть площадки, где мы регулярно встречаемся, озвучиваем свои предложения и пожелания наших клиентов. И в этом плане надо отдать должное Национальному банку. Он готов пересматривать моменты в сторону облегчения, улучшения.
Просто, видите, этот рынок новый. Я считаю, что, на самом деле, эта гонка за рынок начинается только сейчас. То, что было до этого, это пробный период, который проходил методом проб и ошибок. Один банк заходил со своим кошельком, он был единственный, потом сотовые операторы. Сейчас все банки развивают свои приложения. Есть много частных электронных кошельков, зарубежные компании хотят войти на рынок. Только сейчас начинается самое интересное, потому что до этого ни государственные органы, ни госсектор, ни население не были готовы, а наши технологии не позволяли так развиваться. Поэтому сравнивать продукты Кыргызстана с тем же самым Kaspi мы сможем через 5 лет. Возможно, у нас будет продукт лучше, чем у Kaspi.
— Вот вы рассказали про гонку. Это хорошая метафора. Как победить в этой гонке? Что нужно предложить клиенту, если в общих словах?
— С точки зрения клиентов, сервис в первую очередь должен быть удобным и понятным. Человек, будь то пенсионер, школьник или начинающий карьеру молодой специалист, должен скачать приложение и сразу понять, куда нажимать и как пользоваться. Это, я считаю, первое, что даст преимущество в гонке. И тут неважен маркетинговый бюджет, неважно название или приверженность компании, международной или местной.
Второе, что даст возможность победить, это стабильность. Сейчас, из-за того, что все спешат освоить этот рынок, есть очень много приложений, но они часто «падают». В них очень много багов, застревают платежи, это вызывает много возмущений. И знаете, что самое тяжелое в таком бизнесе? Не привлечь клиента, а удержать его. Если клиент от тебя уходит, вернуть его — это самое сложное. Особенно клиента, который ушёл от тебя обиженным. Для этого нужно очень постараться.
Поэтому, чтобы выиграть в такой гонке, приложение должно работать, как швейцарские часы. Чтобы не было осечек, багов — важно выиграть именно стабильностью сервиса.
И третий вопрос заключается в безопасности. Сейчас много и международных, и внутренних злоумышленников, которые взламывают системы. И не хотелось бы, чтобы куда-то ушли не только твои денежные средства, но и персональные данные. Никто не любит, когда лезут в его кошелек. А тут могут залезть и посмотреть твое семейное положение, твой ИНН, где ты живешь. Люди сейчас только-только стали осознавать важность и необходимость сохранения своих персональных данных.
Эти 3 вещи будут теми показателями и факторами, которые повлияют на то, кто выиграет в этой гонке И здесь даже не важна скорость или масштабы реализации. Например, у тебя 10 сервисов, а у конкурента 100 сервисов, но те не отвечают требованиям безопасности и работают с ошибками. В таком случае люди предпочтут воспользоваться твоим сервисом, в котором условно 10 продуктов, но они стабильны, защищены и удобны.
— По сути уже сейчас клиент Balance.kg может почти не пользоваться наличными деньгами. Почему, по-вашему, окончательный переход на безналичную оплату ещё не произошел? Почему люди всё еще держатся за наличные деньги, но не использует Balance.kg?
— Потому что полный переход — это палка о двух концах. Например, я полностью перешел на безналичный расчёт и зашел в комок, чтобы купить себе семечки, воду. Но в комке у бабушки нет приложения, ни Balance.kg, ни другого, и мне будет тяжело расплатиться. Люди, зная, что где-то им может пригодиться наличка, ей пользуются. В городе это еще не сильно заметно. Продавцы могут попросить перевести на их мобильный кошелек, пополнить единицы. Но в регионах ситуация другая. Причём на севере и на юге есть свои отличительные особенности. Мы под это тоже подстраиваемся.
Многие себе ставят задачу перехода на безналичные платежи, потому что это выведет средства из тени, ещё что-то. Но если людям будет удобно, они сами перейдут. Мы за такую концепцию.
— Как мне кажется, Balance.kg это флагманский продукт Beeline. Поскольку, если анализировать доходы сотовых компаний, то видно, что выручка от сотовой связи значительно сокращается и остаются только доходы от интернета. И чтобы расти дальше, как мне кажется, сотовым компаниям нужно внедрять такие банковские продукты как Balance.kg. И немного такой философский вопрос. Мы обсудили, что банки возможно устарели, возможно нет. А именно будущее сотовых компаний зависит ли от успеха таких продуктов как Balance.kg?
— На самом деле, вы задали очень правильный вопрос. Одна из причин, почему меня пригласили — это то, что я, в первую очередь, финансист. И как бы нескромно это не прозвучало, я умею считать деньги, в первую очередь. И сейчас, как показывает практика, доля доходов именно Balance в структуре доходов компании растёт. И она будет и должна расти, это нормально. Бизнес должен быть бизнесом. Можно тратить большие деньги на маркетинговые активности, на привлечение клиентов, но если выстраивать бизнес в долгосрочном периоде, чтобы он был стабилен и для клиентов, и для компании, то я считаю, мы внутри компании выработали правильную стратегию для Balance.
Работа в Balance.kg
— Людям интересно узнать, как устроиться на работу в Balance.kg. Какими навыками нужно обладать?
— Ответ очень простой. У нас много сотрудников, которые приходили из call-центра или из других подразделений компании. Есть сотрудники-выходцы из банковской сферы, как я уже ранее сказал, происходил медленный переток из банков в финтехи. Есть сотрудники, которые пришли стажерами. Если я хочу работать в финтехе, особенно в Balance.kg, это не значит, что у меня должно быть образование в сфере IT, красный диплом, опыт работы не меньше года, два рекомендательных письма или что-то ещё.
У нас таких требований нет. У нас есть сотрудница, которая закончила университет, пришла к нам на стажировку, и через два месяца я её принял на работу, потому что она действительно обладает большим потенциалом. Да, у неё не было опыта, но она выполняла работу качественнее и лучше, чем сотрудник с 8-летним стажем. Мы смотрим больше на индивидуальные качества.
Лично я считаю, что работа должна быть полезна и для компании, и сотрудникам. Особенно это касается молодых специалистов. Например, приходит кандидат, очень квалифицированная, с очень хорошим резюме. Я спрашиваю: «А чем бы вы хотели заниматься?» Она говорит, вот этим и вот этим. Я отвечаю, что у нее будут другие обязанности. И я говорю это, что бы её ожидания совпали с реальностью. И когда люди приходят к нам на собеседование, я им сразу рассказываю, что у нас происходит, какая внутренняя структура и чем они будут заниматься. Затем спрашиваю, а интересно ли им это. Если нет, то лучше озвучить отказ сразу, нежели пытаться затянуть хорошего специалиста и максимально выкачать его знания и ресурсы.
— Как проходит обычный рабочий день в Balance.kg?
— У нас каждый день какой-то необычный. Я больше ориентируюсь на недели. В целом неделя проходит так:
1. Нужно проанализировать предыдущую неделю, как изменились наши показатели, что повлияло на изменение.
2. Мы также ежедневно разговариваем с нашими партнерами, которых очень много, и это занимает время.
3. Мы постоянно взаимодействуем с нашей командой разработчиков.
4. Выводим новые сервисы и разрабатываем планы на будущее.
И, конечно же, общаемся внутри команды. Для нас важно, что на душе у нашего коллеги, как дела дома, на работе, нужна ли ему помощь. Поэтому берем какую-то паузу, садимся и просто разговариваем — делаем такую передышку.
За последними событиями следите в Телеграм-канале @tazabek_official
По сообщению сайта Tazabek