CBDC или цифровая валюта центрального банка – это цифровая версия поддерживаемых государством фиатных денег. Такой тип валюты выпускается центральным банком и привязывается к национальной валюте страны. CBDC можно использовать как законное платежное средство для оплаты труда сотрудникам или покупки товаров и услуг. Поклонники CBDC уверены: цифровая валюта поможет сделать перевод денег со своего банковского счета на счет в другом банке почти мгновенно в одном цифровом аккаунте. Больше общего CBDC имеют со стейблкоинами, криптовалютами, которые привязаны к фиатным деньгам и поддерживают ту же стоимость, что и официальная валюта. Разница в том, что CBDC выпускается центральным банком.
По словам директора-распорядительницы Международного валютного фонда Кристаллины Георгиевой, более половины всех центральных банков в мире (а именно – 110) изучают, как запустить цифровые валюты. Одни имеют неактивные или отмененные проекты, а другие уже запустили свои цифровые валюты.
Типы цифровых валют центрального банка
Есть два типа CBDC: розничные и оптовые. Розничные цифровые валюты центрального банка предоставляются широкой публике. Потребители хранят CBDC в кошельке или на счете и используют для платежей. Оптовые CBDC подразумевают использование финансовыми учреждениями. Этот тип цифровой валюты центрального банка улучшит эффективность внутренних платежей, кроме того, он может быть полезен для трансграничных расчетов. Еще одним преимуществом оптового CBDC является улучшение безопасности. Цифровой реестр, который эти валюты используют для обработки и записи транзакций, помогает предотвратить банковское мошенничество. Некоторые страны сосредоточены на оптовой торговле CBDC, включая Сингапур, Малайзию и Саудовскую Аравию. Но большинство из них разрабатывает либо розничный, либо гибридный CBDC.
Примеры цифровых валют центрального банка
Багамские острова
Один из самых богатых оффшорных центров мира запустил Sand Dollar, цифровую версию Багамского доллара (B$) , в октябре 2020 года. Его выпускает Центральный банк Багамских островов через уполномоченные денежные учреждения. Благодаря введению B$ Центральный банк рассчитывает снизить затраты на предоставление услуг и повысить эффективность транзакций на Багамских островах. Все фирмы с платежными услугами имеют доступ к цифровой валюте и могут использовать сеть Sand Dollar для расчетов с розничными платежами в Багамских долларах. Обработка транзакций производится в реальном времени. Предусмотрена многофакторная аутентификация для кошелька — необходимо ввести два пароля, один из которых генерируется случайным образом.
Китай
Китай является лидером в глобальной гонке за запуск цифровых валют центрального банка и сейчас тестирует цифровой юань или eCNY в крупных городах, включая Шэньчжэнь, Пекин и Шанхай. В ноябре глава Народного банка Китая И Ган заявил, что Китай улучшит защиту конфиденциальности eCNY, а также его совместимость с существующими платежными инструментами. Пекин проверит влияние eCNY на свою монетарную политику и финансовые рынки, добавил он.
Нигерия
В Нигерии внедряется eNaira, записывающий транзакции в централизованную книгу блокчейна. Это первая африканская страна, запустившая CBDC. Ее разработкой для Нигерии занималась барбадосская финтех-компания Bitt. Есть опасения, что кризис с электроэнергией и отсутствие широкого доступа к интернету по всей стране помешают реализации проекта. Еще одна проблема – это трудности с получением цифровой идентификации. eNaira будет основываться на существующем режиме подтверждения банковского и национального идентификационного номера. Получение документов, необходимых для этого, дорогостоящая и громоздкая процедура.
Япония
Консорциум из примерно 70 японских фирм, включая три мегабанка страны, заявил, что стремится запустить цифровую валюту на основе иен в 2022 финансовом году после старта испытаний в ближайшие месяцы. Цифровая валюта, условно названная DCJPY, будет поддерживаться банковскими депозитами и использовать общую платформу для ускорения масштабных переводов средств и расчетов между компаниями. Консорциум регулярно собирается с прошлого года, чтобы изучить пути создания общей расчетной инфраструктуры для цифровых платежей.
Сингапур
Монетарное управление Сингапура запустило инициативу розничной цифровой валюты центрального банка Project Orchid. Его цель – построить инфраструктуру, чтобы обеспечить цифровой сингапурский доллар, «если Сингапур решит это сделать в будущем». В профильных кругах говорят, что в ближайший год или около того может появиться CBDC. В течение нескольких лет Сингапур был в авангарде исследований CBDC.
В MAS рассматривают три потенциальных мотива для выпуска розничных CBDC: оцифровка платежей, финансовая доступность как для физических лиц, так и для поддержки стартапов, а также потенциальная конкуренция со стороны стейблкоинов и иностранных CBDC. Однако сейчас в учреждении не считает эти мотивы достаточно сильными. Потенциальная иностранная конкуренция может быть одной из причин, почему оптовый CBDC может быть запущен первым.
Швеция
Швеция надеется получить цифровую версию своей кроны к 2026 году. В марте 2017 года шведский Riksbank начал проект CBDC – e-krona. Интерес объясняется резким сокращением обращения наличных денег в стране. Первую фазу тестировок, стартовавшую в 2020-м, закончили в апреле этого года. В рамках пилота пользователи (изолированная сеть) протестировали возможности хранения цифровой валюты в кошельке, пополнения счета и снятия средств через мобильное приложение.
Украина
Национальный банк Украины начал изучать возможность выпуска собственной цифровой валюты э-гривны. в 2016 году. В 2018 году был проведен пилотный проект по ее эмиссии для розничных платежей на платформе блокчейн. Он предусматривал выпуск в обращение ограниченного количества е-гривны и тестирование операций с ее использованием работниками Национального банка и компаний – участников проекта.
«Учитывая, что Пилотный проект имел ограниченный перечень операций и круг пользователей, а также небольшое количество и объемы транзакций, он не дал возможности в полном объеме оценить привлекательность и потенциальный уровень вовлеченности населения Украины в такой инструмент. Таким образом, сложно прогнозировать, какое количество граждан Украины станет пользователями е-гривны в случае принятия решения о ее внедрении в национальном масштабе», — говорится в Аналитической записке.
По сообщению сайта Banker.kz