Tazabek — В Национальном банке рассказали, какие меры регулятор применяет к «проблемным» заемщикам.
Кто такие проблемные заемщики?
На практике «проблемными» заемщиками называют тех потребителей банковских услуг, у которых возникли финансовые трудности с погашением кредита.
При возникновении каких-либо трудностей по спорным вопросам или с требованием в восстановлении нарушенного права, когда заемщики считают или уверены, что оно нарушено, они обращаются в Национальный банк.
В такой ситуации Национальный банк выступает в роли примирителя или арбитра в рамках досудебного урегулирования споров.
Дыры в законодательстве
Вместе с тем в нормативных документах отсутствует определение «проблемного заемщика».
Указом президента от 10 августа 2022 года УП №281 была создана межведомственная рабочая группа (состав из сотрудников АЗД, ДЕБРА и НБКР), и подготовлен проект закона «О внесении изменений в закон «О защите банковских вкладов (депозитов)».
Одной из задач проекта закона является наделение АЗД КР функцией по рассмотрению обращений проблемных заемщиков.
В целях защиты прав и законных интересов потребителей разработано Положение о минимальных требованиях к порядку предоставления банковских услуг и рассмотрения обращений потребителей (утверждено постановлением Правления Национального банка КР от 24 июня 2015 года №35/10).
Положение устанавливает минимальные требования к деятельности банков, небанковских финансово-кредитных организаций и иных юридических лиц, поднадзорных Национальному банку (лица, предоставляющие банковские услуги), по предоставлению банковских услуг и рассмотрению обращений потребителей данных услуг, а также определяет компетенцию и порядок взаимодействия Национального банка с ФКО в сфере защиты прав потребителей.
Полномочия Нацбанка
На основе поступающих обращений Национальный банк проводит анализ деятельности банков и финансово-кредитных организаций в части:
При выявлении нарушений Национальный банк применяет меры воздействия в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.
Во всех региона и созданы местные комиссии по работе с проблемными заемщиками
Руководителям коммерческих банков указывается на необходимость проведения необходимых работ, направленных на раннее выявление проблем клиентов, при необходимости выработку конкретных мер по реструктуризации задолженности заемщика, обратившегося в банк, ведение переговоров и встреч с проблемными заемщиками, проводить надлежащую работу в региональных представительствах банков на предмет улучшения работы с клиентами, а также осуществление
Национальным банком ведется работа в рамках межведомственной комиссии по изучению обращений граждан, сообщивших о фактах нарушений законов при взыскании задолженности по заемным средствам, образованной распоряжением Председателя Кабинета Министров Кыргызской Республики.
Во всех регионах республики созданы местные комиссии по работе с проблемными заемщиками.
В целях содействия разрешению вопросов проблемных заемщиков и поиска взаимоприемлемых компромиссных решений проводятся встречи и круглые столы с участием заемщиков, представителей финансово-кредитных организаций, органов государственного управления.
На данных встречах до сведения руководителей ФКО доводится ситуация заемщиков («с первых уст»), обсуждаются особо острые проблемы заемщиков, вопросы совершенствования законодательства.
Защита прав потребителей
В сентябре 2015 года в структуре Национального банка был создан Отдел защиты прав потребителей.
Целью отдела определено содействие обеспечению финансовой доступности в Кыргызской Республике, а основными задачами — защита прав потребителей банковских и микрофинансовых услуг, обеспечение осуществления добросовестной и справедливой деловой практики поставщиками банковских и микрофинансовых услуг.
В 2015 году правлением Национального банка утверждено Положение «О минимальных требованиях к порядку предоставления банковских услуг и рассмотрения обращений потребителей»,
Положение устанавливает минимальные требования к деятельности банков, микрофинансовых организаций, кредитных союзов и иных финансово-кредитных учреждений, лицензируемых и регулируемых Национальным банком по предоставлению банковских услуг и рассмотрению обращений потребителей данных услуг, а также определяет компетенцию и порядок взаимодействия Национального банка с финансово-кредитными организациями в сфере защиты прав потребителей банковских услуг.
За последнее время внесено много изменений и дополнений в законодательство в части защиты прав потребителей банковских услуг, особенно заемщиков.
Это:
На ежедневной основе ведется работа по приему и рассмотрению обращений граждан, предоставлению консультационной помощи потребителям банковских услуг, руководством Национального банка проводится личный прием граждан, для удобства граждан сотрудниками оказываются консультации по телефону и другим каналам связи.
Национальный банк предоставляет ответы на все вопросы, возникающие у потребителей банковских услуг, касающиеся механизмов и путей урегулирования споров между заемщиками и кредиторами.
Национальный банк, согласно законодательству, не вправе вмешиваться в договорные отношения заемщиков и кредиторов.
Отношения между кредитором и заемщиком, равно как между залогодателем и залогодержателем, носят гражданско-правовой характер. Все вопросы, вытекающие из этих отношений, решаются путем ведения переговоров сторон (мирное урегулирование) либо в судебном порядке.
Когда Национальный банк бессилен
Обращения граждан касаются случаев, где имеются вступившие в силу судебные акты, в том числе окончательного характера.
Подобные случаи не могут быть рассмотрены Национальным банком, поскольку Национальный банк не вправе вмешиваться в деятельность судов и не может отменять судебные решения.
При рассмотрении подобных обращений граждан Национальный банк рекомендует решать вопросы проблемных заемщиков в индивидуальном порядке с учетом требований законодательства о банковской тайне и разъяснения порядка обжалования судебных решений в случае несогласия с ними.
В целях определения приоритетных направлений развития в сфере защиты прав потребителей банковских услуг, Кабинетом министров утверждена Стратегия финансовой доступности в Кыргызской Республике на 2022-2026 гг.
Целью Стратегии определено содействие обеспечению финансовой доступности в Кыргызской Республике, а основными задачами – защита прав потребителей банковских и микрофинансовых услуг, обеспечение осуществления добросовестной и справедливой деловой практики поставщиками банковских и микрофинансовых услуг, содействие повышению финансовой грамотности населения.
Как Нацбанк наказывает виновных?
На основе поступающих обращений Национальный банк:
Советы потребителям от НБКР
Прежде чем принять решение о получении банковской услуги, каждому потребителю следует внимательно ознакомиться с условиями договора и тщательно просчитать условия. Прежде чем получить услугу, например, кредит, потребитель должен оценить свою способность погасить кредит, полностью понять свои права и обязанности, уточнить, какие обязанности он будет нести в случае неисполнения обязательств.
Для получения необходимой оперативной информации/консультации граждане могут также обращаться в общественную приемную Национального банка.
В 2022 году Национальным банком рассмотрено 948 обращений потребителей банковских услуг (в 2021 году – 1 359). Из рассмотренных обращений вопросы деятельности коммерческих банков составили 670 обращений (в 2021 году – 811), небанковских финансово-кредитных организаций – 226 (в 2021 году – 482) и по другим вопросам – 52 (в 2021 году – 66).
Консультационно-правовая помощь с организацией личного приема предоставлена более 1 300 гражданам – потребителям банковских услуг.
Обращения потребителей банковских услуг касались в основном вопросов обслуживания банковских счетов, вкладов, перевода денег, разъяснения нормативных правовых актов Национального банка, проблем при исполнении обязательств по кредитному договору, рефинансирования задолженности, проверки условий договоров требованиям законодательства, процедуры реализации предмета залога, исполнения судебных решений и других.
За последними событиями следите через наш Твиттер @tazabek
По сообщению сайта Tazabek