Стоковые изображения от Depositphotos
Tazabek — Министерство экономики и коммерции выносит на общественное обсуждение законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики по вопросам осуществления ломбардной деятельности».
Целью этого закона является защита прав потребителей — заемщиков посредством обеспечения справедливого определения размера процентных ставок займов и кредитов.
В соответствии со статьей 1 закона КР «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике», действие этого закона распространяется на кредиторов — физических и юридических лиц (независимо от форм собственности), выдающих займы и кредиты в долг под проценты, подпадающих под определение ростовщической деятельности.
Согласно статье 3 данного закона, целью этого закона является защита прав потребителей — заемщиков посредством обеспечения справедливого определения размера процентных ставок займов и кредитов.
Нормы, установленные в части 2 статьи 6 закона «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике» создают коллизию нормативных правовых актов, в частности с законодательством Кыргызской Республики о деятельности ломбардов.
Так как согласно части 2 статьи 6 закона «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике» установлено, что средневзвешенная номинальная процентная ставка по действующим кредитам банков и иных финансово-кредитных учреждений, лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики, рассчитывается Национальным банком Кыргызской Республики на полугодовой основе и публикуется на его официальном сайте.
Кроме того, между частью 1 статьи 6 закона «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике» от 24 июля 2013 года № 163, в соответствии с которой: «1. Размер предельно допустимого процента рассчитывается исходя из средневзвешенной номинальной процентной ставки, определяемой Национальным банком Кыргызской Республики, к которой добавляется 15 процентов.» и пунктом 5 части 9 статьи 4 Закона Кыргызской Республики «О деятельности ломбардов» от 22 июня 2016 года № 87, в соответствии с которыми: «9. Во всех помещениях ломбарда, в которых осуществляется обслуживание клиентов, должны быть размещены стенды, содержащие информацию: 5) об эффективной процентной ставке;», — имеются существенные коллизии.
В этой связи, закон «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике» регулирует взаимоотношения между кредиторами и заемщиками в судебном порядке, в случае если размер предельно допустимого процента составил выше установленного процента, рассчитываемого исходя из средневзвешенной номинальной процентной ставки, определяемой Национальным Банком Кыргызской Республики, к которой добавляется 15%
С 1.01.2023г. по 30.06.2023г. на территории Кыргызской Республики размер предельно допустимого процента — средневзвешенной процентной ставки по кредитам финансово-кредитных учреждений для исполнения закона Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике», составляет 32,12%.
Так, средневзвешенная номинальная процентная ставка, определяемая Национальным банком Кыргызской Республики, является ставкой, которая используется для регулирования монетарной политики. Она вычисляется как взвешенное среднее всех процентных ставок, применяемых банками при предоставлении кредитов, учитывая размеры банковских кредитов.
Тогда как эффективная процентная ставка, определяемая ломбардами в Кыргызской Республике, является процентной ставкой, которую частные финансовые учреждения, такие как ломбарды, взимают за предоставление мелких займов на короткий срок. Эта ставка может отличаться от ставки, устанавливаемой Национальным банком, так как она зависит от условий рынка и может быть более высокой или более низкой, чем официальная ставка.
Таким образом, средневзвешенная номинальная процентная ставка, устанавливаемая Национальным банком Кыргызской Республики, используется для регулирования экономики и стабилизации инфляции, в то время как эффективная процентная ставка, устанавливаемая ломбардами, отражает реальные условия на рынке кредитования.
Годовая эффективная процентная ставка — это все платежи за пользование займом (страхование залогового имущества, платежи по погашению основной суммы и процентов, за рассмотрение документов, за получение наличных денег и т.д.), за исключением неустойки (штрафов, пени). Полная стоимость займа — это все платежи клиента, связанные с заключением и исполнением договора займа.
При заключении договоров займа клиентам должны быть представлена информация о размере годовой эффективной процентной ставке и о полной стоимости займа, а клиент сам самостоятельно определяет свой выбор и решает вопрос об использовании или отказе от получения займа.
В этой связи, в феврале 2022 года были внесены предложения в Администрацию президента по регулированию вопросов займа и применяемых процентов, в частности проект закона «О внесении изменений в Гражданский кодекс Кыргызской Республики».
В параграфе 1 главы 34 Гражданского кодекса Кыргызской Республики отсутствуют нормы о необходимости отражения информации о применяемых процентов при заключении договора займа, в связи с чем предлагается внести необходимые изменения.
В частности, учитывая, что при заключении договора займа ломбардами (не только банками) должна предоставляться клиентам информация о размере годовой эффективной процентной ставки и о размере полной стоимости займа, проектом предлагается внести изменения в статью 726 Гражданского кодекса Кыргызской Республики и установить требования о необходимости предоставления такой информации клиентам до и в момент заключения договора займа.
Также, в статье 726 Гражданского кодекса Кыргызской Республики предлагается установить, что заемщик должен оплатить проценты по займу в размерах и порядке, определенных договором и не противоречащих законодательству Кыргызской Республики, если иное не предусмотрено законом.
Кроме того, также в целях защиты заемщиков предлагается данную статью дополнить нормой о том, что лица, предоставляющие услуги займа, не вправе в одностороннем порядке изменять и дополнять условия договора займа, если это ухудшает права и/или увеличивает обязанности заемщика.
«Данные изменения позволят клиентам до заключения и в момент заключения договора иметь информацию о размере годовой эффективной процентной ставки, о полной стоимости займа, включая все платежи, связанные с заключением и исполнением договора займа. Это позволит оградить наиболее неподготовленную часть потенциальных клиентов от возможных ошибок и неоправданного риска на рынке, обеспечит защиту прав потребителей по вопросам займа», — считают разработчики.
Предлагается также ужесточение лицензионных требований к ломбардам по аналогии с Законом Кыргызской Республики «Об игорной деятельности в Кыргызской Республике» от 30 июня 2022 года № 50, а именно статью 3 Закона Кыргызской Республики «О деятельности ломбардов» от 22 июня 2016 года № 87 изложить в новой редакции. Также предлагается дополнительно ввести в Закон Кыргызской Республики «О деятельности ломбардов» от 22 июня 2016 года № 87 Главу 3-1.
Кроме того, в настоящее время, ломбард представляет документы по займу или сведения, содержащиеся в них, кредитным бюро.
Это стало возможным на основании норм закона Кыргызской Республики «Об обмене кредитной информацией» и пункта 3 «Правил регулирования деятельности кредитных бюро на территории Кыргызской Республики», утвержденных постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 28 сентября 2016 года № 40/5.
В соответствии со статьей 3 закона Кыргызской Республики «Об обмене кредитной информацией» поставщиком кредитной информации является юридическое или физическое лицо, предоставляющее кредитному бюро кредитную информацию, в число которых может входить ломбард.
В соответствии с пунктом 3 «Правил регулирования деятельности кредитных бюро на территории Кыргызской Республики», утвержденных постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 28 сентября 2016 года № 40/5, передача кредитной информации осуществляется на основании согласия субъекта кредитной истории, которое является письменным либо в электронном виде разрешением субъекта кредитной истории на предоставление информации о нем в кредитное бюро либо выдачу кредитного отчета о нем другим лицам из кредитного бюро, оформляемое в соответствии с требованием, установленными законодательством Кыргызской Республики.
Как правило, в кредитные бюро обращаются ломбарды, у которых имеются недостаточные (либо ненадлежащие) залоговые обеспечения выданных под них займов.
В этой связи представляется целесообразным решить проблему с негативным кредитным досье ссудозаемщиков ломбардов — путем внесения соответствующих изменений в законы Кыргызской Республики «Об обмене кредитной информацией» и «О деятельности ломбардов»».
В частности, необходимо в установленном порядке внести дополнения в Закон Кыргызской Республики «Об обмене кредитной информацией» от 25 ноября 2014 года № 160, в статье 3 слова «субъект кредитной информации — юридическое или физическое лицо, выступающее соответственно в качестве заемщика (должника), лизингополучателя, поручителя, гаранта либо имеющее другую финансовую задолженность и обязательство перед кредитором в соответствии с заключенным гражданско-правовым договором;» дополнив оговоркой «за исключением заемщиков ломбардов».
По состоянию на 31 декабря 2022 года в Кыргызской Республике зарегистрированы 407 ломбардов. Согласно представленным отчетам со стороны 253 ломбардов, финансовые показатели по состоянию на 01.01.2023 года составили:
Однако остальные 154 ломбарда, в нарушение и статьи 345 Кодекса Кыргызской Республики «О правонарушениях» от 28 октября 2021 года №128, в соответствии с которой: «Нарушение или неисполнение ломбардом требований законодательства о ломбардной деятельности — влечет наложение штрафа на юридических лиц в размере 280 расчетных показателей.», отчетов о своей деятельности в 2022 отчетном году не предоставили.
Таким образом, в Кыргызской Республике деятельность ломбардов регулируется законом Кыргызской Республики «О деятельности ломбардов» от 22 июня 2016 года № 87 и рядом других законов и нормативных правовых актов Кыргызской Республики.
Так, ломбарды обязаны представлять отчетность в государственные органы в установленные сроки. Кроме того, они должны ежедневно фиксировать в специальном журнале данные обо всех проводимых сделках, включая информацию о заложенных вещах, сумме займа, сроке погашения и т.д.
Также, ломбарды должны проводить инвентаризацию каждый квартал и представлять отчетность в налоговую службу, где указывается информация о всех заложенных вещах, выданных займах и других доходах.
В случае нарушения законодательства ломбардам грозят штрафы и другие меры ответственности, включая лишение лицензии на проведение деятельности.
Таким образом, регулярная отчетность ломбардов в Кыргызской Республике регулируется законодательством и строго контролируется со стороны Финнадзора при МЭК КР, но действующий механизм оказался недостаточным.
В этой связи представляется целесообразным предоставление отчета лицензиару определить в качестве лицензионного требования, нарушение которого влечёт приостановление действия лицензии.
Кроме того, Финнадзором при МЭК КР в настоящее время ведется работа, направленная на государственную регистрации залоговых билетов в виде электронного документа, которая должна осуществлять в соответствии с Законом Кыргызской Республики «О залоге» и Порядком о регистрации залоговых билетов, которое еще предстоит доработать с учетом лучшей мировой практике в этой сфере.
После регистрации электронного залогового билета его можно будет использовать как гарантию исполнения обязательств по договору залога.
Но для этого отсутствуют специальный аппаратно-программный комплекс — технические и программные средства, позволяющие автоматизировать выполнение вышеуказанного комплекса задач и обеспечивающие функционирование электронных информационных ресурсов и информационных систем.
За последними событиями следите через наш Твиттер @tazabek
По сообщению сайта Tazabek